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類定存保單將絕跡 搶進停看聽 當升息循環啟動 閒錢就該轉向了

定存利率太低,手邊又有閒置資金怎麼辦?過去幾年,類定存保單兼具保本、報酬率較優的特性, 年年熱銷數千億元,然而明年初「類定存保單」將絕跡,究竟現在還該不該搶進?

2013/12/18 出處:財訊雙週刊 第 440 期 作者:廖君雅
年過60的王媽媽是退休公務員,三年前保的一筆保險滿期金最近到期,保險業務員遊說她將這筆錢繼續投入儲蓄險,「銀行定存利率那麼低,太不划算了,買這種三年就能解約的比較好,」她想了半天,對於要不要轉買類定存保單,有點遲疑。
 
事實上,過去幾年主打保本、短年期、一次繳清的躉繳型利率變動型年金險或傳統養老險(俗稱儲蓄險),確實是壽險公司的業績保證。很多人在銀行定存單到期後,都有被理專勸說去買類定存保單的經驗,而類定存保單確實也是過去幾年定存戶的一大理財選項。不過,此一時彼一時,面對QE(量化寬鬆貨幣政策)即將結束的疑慮,未來不見得還能維持低利的環境,以穩定保本為優先的投資人適合持有這類保單嗎?恐怕需要多三思。
 
類定存保單 閉鎖期將拉長
 
過去銀行利率長期維持低檔,使得定存族都苦不堪言,因此只要一有報酬率稍高的商品上市,往往能快速吸納大量資金,即使主管機關不贊成壽險公司承作這種短年期商品,還多次祭出政策手段抑制,結果往往都是徒勞無功,市場人士估計,自2008年發生金融海嘯後,近五年來這種類定存商品創造的保費收入,每年至少數千億元新台幣,可見商品受歡迎程度。
 
由於美國聯準會主席柏南克已宣示QE將在2014年退場,各界預期,之後將啟動一波升息循環。當利率一旦走升,類定存商品的實質報酬就會受到侵蝕,保戶反而會因為預期獲利下降而主動要求解約,而保險公司為了避免解約率激增,也會減少這類商品的銷售,這類商品原本就不會再是市場寵兒。
 
另一方面,金管會也使出撒手鐧,過去類定存保單大約以三年為期,未來,金管會則要求閉鎖期要延長,至少五年以上,對此,宏觀財務顧問平台壽險顧問吳志峯則說,若閉鎖期拉長,即使類定存保單的宣告利率較高,但投資人持有的時間多了近一倍,不見得划算,且必須承擔「這段時間不能動用資金的風險」。
 
因此,若是保險業務員及理專告訴你,應該趁年底類定存保單還沒下架,或者定存到期前,趕快購買這類型的保單,首先要確定的,就是自己是不是能夠承受至少五年以上無法動用這筆資金的流動性風險。
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