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醫療險聰明買 小保費也有大保障 打破三迷思 掌握五撇步

保險最怕買錯,其次是買太少。醫療險是民眾最常投保,也最常申請理賠的險種之一, 然而,不少人經常在申請理賠卻失敗、或者在業務員鼓吹下加買; 《財訊》請到三位專家傳授省荷包、買對醫療險的五大要訣。

2013/09/11 出處:財訊雙週刊 第 433 期 作者:廖君雅
什麼!急診室待滿六小時不賠?搭免費救護車也不賠了?」8月下旬,傳出為了遏止醫療資源浪費及濫用理賠情況,原本遇到以上情況,都可向保險公司申請住院理賠,而以後所發行的新保單條款將趨嚴,採實支實付制,許多保戶擔憂自己繳了大筆保費,得到的保障卻有限。
 
《財訊》請教三位保險專家,包括宏觀財務顧問總經理邱正弘、磊山保險經紀人公司資深協理陳綺芬以及知名理財專欄作家李雪雯,他們異口同聲地表示,保險商品原本就是依照損害補償原則,盡量彌補醫療費用損失,就他們看來,除了留在急診室觀察的病症通常較輕微,救護車費用也非一般常例,選購保單的重點,仍應回歸到「以小成本換大保障」的原則,避免過度擴大需求,或想從保險公司「賺」回保費的想法。
 
理賠頻率要低 給付要夠大
 
「羊毛出在羊身上!」邱正弘指出,當申請理賠的次數愈高,保險公司也會依照理賠頻率去精算財務缺口,甚至調漲保費,「保險沒有多與少、夠與不夠的問題,只有符不符合期待值的問題」。
 
他認為,很多人會執著在「新就是好」、「保費愈便宜愈划算」,但保險本身具有風險移轉的功能,這點和其他金融或投資商品大為不同,因此,重點是合不合乎你對這張保單的「期待值」。
 
邱正弘表示,選購醫療險的重點是「理賠頻率要低,但金額幅度要大,」他進一步解釋,萬一真的發生風險,透過保險給付或許只要一半不到的成本,目前健保預算逐年下降,包括住院天數及補助條件,都愈來愈受到限縮,因此透過醫療險來補強,的確是途徑,只是,大家都不希望醫療險成天「顯靈」,而是能否符合真正的需求,因此,「方向對、額度夠,符合預算」是最重要的選購三原則。
 
國人目前投保觀念相當普及,然而醫療險不但和自己切身相關,條款設計結構,也比其他保險複雜,事先釐清以下三大迷思,才能真正顧荷包,買到貼近自己需求的保單。
 
認清三大迷思 貼近需求
 
迷思:一張終身醫療險保到老。愈早投保,保費愈便宜,因此許多小資族群或初入職場的新鮮人,為自己買的第一張保單就是終身醫療險。然而,醫療險通常是根據當下最新穎的醫療技術設計,而高佣金,通常也是業務員沒說出口的祕密。
 
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