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多功能保單 真能一招見效? 保單百百款 為自己量身打造最重要

受到客戶預期保費將在七月調漲的心理影響,今年以來包括業務員、電銷或銀行保險三大通路的業績,都有大幅成長。然而對保戶來說,面對琳琅滿目的保單商品,往往不知道該如何下手比較,於是近來業者推出了多功能保單,號稱「一張就購足」,究竟葫蘆裡賣的是什麼藥,請專家帶你來一探究竟。

2012/05/23 出處:財訊雙週刊 第 399 期 作者:廖君雅

「市面上的ALL IN ONE(多合一)保單,其實就是把各式不同的險種『包裹』在一起,每樣都一點點,適合預算不足或第一次買保單的首購族,」新光人壽產品開發部協理曾崇育指出,一張就涵括多個險種的保單,訴求多以「基礎打底」為主,若是一張多功能保單就能保終身,相對地保費會變得貴很多。換句話說,羊毛出在羊身上,若是要買到集多個險種於一身的豪華型保單,而且終身有效,相對地要付出更大的代價。

在一般情況下,許多壽險顧問在替客戶規畫時,都會先替客戶選定一張終身型的主約,再針對其需求再加疊各種類型的附約。壽險業者說,搭配附約的好處,就是節省保費支出,讓客戶在投保的當下,補足階段性的風險缺口。尤其是隨著目前住院天數減少的趨勢,醫療險中所搭配的實支實付功能,已經蔚為主流,需求也愈來愈大,然而若是你想購買,也只能買附約。至於保單的費用,一般來說,定期性質的附約通常比終身性質的主約便宜,然而保單年期動輒數年至數十年,仍要注意「約滿到期」的風險。

豪華型保單 代價更高

 
華銀保代總經理蘇志誠舉了一個真實案例。和他共事過的一位同事,多年來一直以為自己有保癌症險,「事實上,他的確有保,但是保的是附約,結果到期了也忘了跟保險公司續約,當他發現療程的大筆醫藥費必須自行籌措,無法得到理賠,宛如是青天霹靂,」蘇志誠感慨地說。

而台新保代商品訓練部資深協理孫傳益則是強調,保單沒有真正的好、壞之分,差別只在於能否符合保戶的真正需求。他建議,在投保前先檢視自己的生命曲線圖,認清自己現階段最迫切的需求,再去選擇適合的保單,因為這種結合意外險、壽險和醫療險合一的多功能保單,往往所分配的比重不見得是「量身訂做」。舉例來說,有些結合還本功能的壽險或醫療險,由於可讓客戶拿回一點所繳的保費,因此保費也會高一些,適合收入穩定、或者有一定資產的客群;若是剛出社會、預算較有限的年輕族群,錢則要花在刀口上,加強意外及醫療險的保障。

綜合專家建議,無論面對的是哪些多功能保單,例如兼顧壽險保障及投資理財的險種,或者強調抗通膨、有還本功能的保單,都要回歸到保險的本質,充分準備好基礎的保障內容,然後納進投保目的、病史與預算等因素一併考量,再進行配置。
 

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