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卡奴翻身的一線生機:小額信貸 除了信用卡,你還有別的貸款選擇

雙卡風暴後,民眾的消費方式已有很明顯地調整。近五年來,從金管會銀行局的數據顯示,雖然信用卡簽帳金額逐年走高,但循環信用餘額卻逐年走低,顯示民眾已從卡債中學到教訓,而這之中,小額信用貸款發揮了很大的作用。

2012/04/18 出處:財訊雙週刊 第 396 期 作者:張瑋欣

金管會為預防雙卡風暴,已經採取預防措施,使用信用卡循環信用但信用良好的持卡人,若想將卡債轉為小額信貸,銀行必須加以協助,並給予利率優惠,而這項政策也已出現效果,消費者使用信用卡循環信用的額度已下滑了五成。

金管會銀行局官員指出,持有循環利息信用卡一年以上,且還款信用良好的持卡人有權利主動剪卡(即停止使用信用卡),並決定將循環信用金額整併為小額信貸的話,銀行必須協助持卡人整併卡債。信貸的年利率須比循環利率減少四個百分點,或者是原本循環信用利率的七五%,兩者擇較低年利率來計算。若還款紀錄較不佳的持卡人,則須與銀行協商,但信貸的年利率會較高。

脫離卡奴!
小額信貸可整併債務


小額信用貸款,正式的名稱是消費性無擔保貸款,是指不需要擔保品和保證人,只要每月有固定薪轉證明和勞保,就可以辦理的貸款方式。目前依照金管會的規定,小額信貸的上限是個人月收入的二十二倍,不過實際貸款上限依照各家銀行的風險控管、計算方式而有所不同。以月薪四萬元、無其他負債的上班族小蘭為例,她在中國信託可申貸的上限是一百萬元,在台新銀行是八十八萬元,在玉山銀行為八十萬元,在花旗銀行則僅可貸三十萬元,利率大約落在五到七%。

雖然大家對小額信貸並不陌生,但卻不清楚信用卡轉換成小額信貸的機制。被卡債追著跑的「卡奴」,其實可以使用小額信貸的還款方式,來整併信用卡所累積的循環利息債務,以盡速還清卡債。

循環利息簡單來說,就是將上個月未繳清的金額加計利息,併入本月的本金,再以此本金去計算你本月應繳的利息,以利滾利。每月雖有「最低應繳金額」,看似不用一次繳清,但未繳的金額會併入下月的本金去計算利息,以利滾利,讓卡債愈滾愈大,很難有還完的一天。因此,若已積欠龐大的卡債,建議應轉換成小額信貸,將債務整併,利用信貸償清卡債,再來還信貸。

台新銀行消費金融處資深副總蘇晉川提醒,有些銀行打出的廣告,標榜的利率雖低,但是條件門檻高。蘇晉川強調,如果沒有打聽清楚,找錯銀行辦理,再轉換到別家銀行,會導致近期聯徵次數多,可能更難向其他銀行辦理信貸。

除了循環利息和信貸,消費者還有另一種選擇,就是分期付款。分期付款又分為有息和無息兩種。無息分期付款是店家和銀行合作的促銷手段,持卡人可分期付款,不用支付任何利息。若店家沒有和銀行合作,持卡人仍可以選擇使用「有息分期付款」,利息約一○到一二%,仍然比循環信用利息低很多。消費者只要在刷卡後七天之內,打電話到信用卡中心,告知此筆帳單要做分期付款即可。

小心風險!
勿讓超低利率的廣告誤導


永豐銀行總經理江威娜指出,對於資金需求比較急迫的消費者,分期付款和循環利息會比小額信貸更適合。分期付款和循環利息不同的是,分期付款有一定的期限,通常最長為一年;而循環利息的特點是有最低應繳金額,不須一次還清本金,且沒有期限,但利息會比較高,較適合短期可付清的帳單。

但小額信貸並非沒有風險。信貸的成本可分為利率、手續費和帳管費。有些業者會推出超低利率的小額信貸來吸引民眾申辦,但這背後可能意味著「高帳戶管理費」,或者可能是前三個月低利率,但三個月之後利率則會依照小額財務狀況變高,申貸者不可不慎。申貸者一定要請業務人員,將帳戶管理費併入申貸總額,再來計算每月應繳金額和年利率,以此來比較各家方案,會比較準確。

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