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短期壽險不划算,長期醫療險趁早買 預定利率、死亡率雙降 衝擊保單購買策略

金管會最近雙雙調降短年期壽險保單預定利率,與第五回合生命表的死亡率,兩項政策都有直接使部分保單價格變貴的效果,也連帶使消費者購買保單策略必須大轉變,才能達到理財兼保障的目的。

2012/02/08 出處:財訊雙週刊 第 391 期 作者:朱莉葉
金管會兩項新政策,預計於今年七月起實施,對保險市場最直接的影響就是,過去被許多消費者用來作為中、短期理財儲蓄的六年期壽險,報酬率將大幅降低,這類短年期壽險甚至可能從市場消失,而長年期的醫療保險則會變貴,消費者買醫療險必須更精打細算。

這次金管會將六年期以下壽險保單利率皆調降兩碼,調降後預定利率介於一.二五%至二.二五%;十年期以上保單則不調整。由於利率與保單價格成反向關係,利率愈低,代表保單價格愈貴,因此,長年期壽險暫且不受影響,但短年期壽險商品中,尤以單一費率、固定利率的短年期養老險所受的衝擊最大。

短年期養老險受衝擊最大
六年期壽險產品可能消失


市面上的六年期養老險特色,就是「強迫儲蓄」加「壽險保障」,只要繳費期滿,就可以一次或分次領回本利。而目前還在架上銷售的養老險,若按調降後的預定利率,推估年化報酬率平均約一.一%左右,舉例來說,如果你投保時還未滿六十歲,每年繳費一五八○元,六年後可領回一萬元,然而,目前台銀牌告的一年期定存利率,就有一.三八%,這類短期養老險對消費者將完全失去吸引力。

有保險業者指出,當這類六年期養老險的投資報酬率不佳,還得綁約六年,消費者自然會投靠其他金融商品的懷抱,因此它們很有可能從市面上絕跡。

國人壽命延長
醫療險宜提早規畫 


另一項影響消費者購買保單策略的新政策,則是調降第五回合生命表的死亡率,所謂「生命表」通常是指各年齡層人口死亡率的推算數據,而這也是保險公司計算保費的依據之一,當死亡率調降,代表目前國人比以前活得更長,而人活得愈久,對保費有什麼影響呢?

對此,宏泰人壽協理李怡輝指出,壽命延長對保費有兩個重大影響,即純壽險保費會降低,因為壽險保單在被保險人死亡時,保險公司就須支付保險金給受益人,當被保險人壽命延長時,保險公司這項給付就會順勢遞延,而使得成本降低,保費就可能會下降;但醫療險的保費則會上漲,是因壽命延長後,醫療成本會上升,保險公司對醫療險的給付將加大,醫療險成本上升,保費自然要上漲。

一位壽險主管指出,這次生命表調整幅度相當大,所有年齡的男性,死亡率平均下降約三○%,女性平均下降約二八%,其中三十歲以下的族群,死亡率更是下調近一半,而買醫療險的消費者患病後,存活率愈高,治療期間可能拉長,保險公司須支付的醫療險給付就可能愈高,醫療險保單的漲幅預計相當大。

這位主管表示,以該公司現行最熱賣的純醫療險初步估算,十五年期至二十年期的保單,預計平均漲幅約在一二至一三%;有含身故理賠的醫療險,由於純壽險部分保費會變便宜,因此漲幅較小,十五年期約漲七%,二十年期約漲一○%。

但是學者及專家指出,消費者投保醫療險,不能只考慮貴或不貴,而是要看需要或不需要。換句話說,買醫療險要從需求考慮,把錢花在刀口上。

對此,政治大學風險管理與保險學系教授彭金隆建議,醫療險愈早購齊愈好,因為身體會老化,可保性會隨時間下降,太晚買的話,除了可能面臨保險公司拒保,保費也只會愈來愈貴。

壽險業指出,在國人壽命延長下,不同年齡層的消費者對醫療險購買,都要預先擬定策略,例如,預算有限且較年輕者,可透過保額較少的終身醫療險,搭配定期醫療險來加大保額,有效補足這段時間的風險缺口,所花的保費也不致影響到正常生活;或者以附約方式搭配專為退休規畫的年金險,如此可雙管齊下,提早做好準備。

至於四十歲以上族群,因為離平均退休年齡六十五歲,尚有二十年的時間,應適度調整醫療險的保額及比例,除了基本的醫療險和癌症險保障,尚可加入重大疾病險及長期照護險的防護,讓保障更完整。否則,到了五十歲以上的中高齡再想投保,保費就更昂貴了。

壽險業者指出,以不含壽險保障的純醫療險,三十歲男性保費約是五十歲投保的六成,整整省下近一半的預算。因此,在醫療險保費可能水漲船高愈來愈貴的背景下,財務能力許可者,宜盡量趁早購足醫療保障。
 
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