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對抗低利率利器 投資型保單翻紅 摸清遊戲規則 大咖小戶各取所需

投資型保單在國內銷售曾一路長紅,但受金融海嘯波及,銷售大幅縮水,然而,最近投資型保單又有翻紅的趨勢,成為消費者因應低利率時代的利器。

2011/12/14 出處:財訊雙週刊 第 387 期 作者:林文義

投資型保單會再翻紅,主要是以自然保費方式收取保費,保費較具彈性,不受利率波動影響,不論對資產大戶或小資產階級,都可用投資型保單做為彌補財務保障缺口的保險理財工具。

「變額」就是投資型保單
「萬能」是指可彈性繳費


投資型保單的保費收取較具彈性,是因傳統壽險是將未來的風險折現回來,向投保者預收保費,並平均分攤到每個繳費期間,所以投保者每期繳的保費都一樣,通稱為平準保費,且因平準保費是把未來風險折現回來,所以會牽涉利率因素,而在計算公式中,利率是位於分母的位置,所以,當利率低時,算下來的折現值就比較大,而利率高時,計算出來的折現值就低,這也是為什麼傳統壽險的保費在高利率時較便宜,而低利率時較貴的原因。

國泰人壽投資型商品部經理李文瑞指出,投資型保單的定期壽險是採自然保費,按期向投保者收取保費,由於自然保費不是預收的,沒有折現的觀念,所以不受利率高低影響,而是依投保者的年齡有所差別,投保者年紀愈輕保費就低,年齡愈大因發生事故機率高,保費就高。由於國內長期處於低利率環境,傳統壽險的保費就比較貴,而收取自然保費的投資型商品,保費就較具彈性,事業剛起步的年輕人,可以繳較低的保費獲得保障,而高資產保戶通常年紀較大,也可彈性減少保額,降低保費將較多的資金投入投資標的。

此外,消費者辨別投資型保單,有一個訣竅,只要看到保單有「變額」兩個字,就代表這張是投資型保單,例如變額年金、變額壽險等,「變額」的意思是指,這張保單的保額會隨投資型保單連結投資商品的績效而改變,這與傳統壽險中的保額是固定的不同。

市面上還有些投資型保單,會加上「萬能」兩個字,這裡的「萬能」,是指可彈性繳納保費的意思,所以當投保者看到一張保單寫著「變額萬能壽險」,就代表這是一張可彈性繳費的壽險投資型保單。

投資型保單有甲乙兩種
甲型偏投資,乙型重保障


投保者要如何運用及選擇投資型保單呢?宏泰人壽一般商品部協理李怡輝指出,這必須先了解投資型保單的形態,實務上,投資型保單主要有分甲、乙兩型,甲型的投資型保單,是指當投保者發生事故時,保單受益人可以領取的金額,是以保額或保單帳戶價值,兩者取其大者。

舉例來說,消費者購買甲型投資型保單,保額兩百萬元,保單連結投資商品的投資帳戶價值五十萬元,則平常保險公司收取保費,是以兩者的差額一五○萬元計算收取,發生事故時,因保額大於保單帳戶價值,則保險公司就給付受益人兩百萬元。

當然若投資績效很好,投資帳戶價值是三百萬元,大於保額兩百萬元,此時,因保險公司已不承擔風險,所以不用繳納保費,但發生事故時,保險公司就只給付帳戶價值的三百萬元。(本文節錄自387期財訊雙週刊)

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