保單功能多合一 萬靈丹靈不靈? 保險設計新趨勢:集壽險、醫療、年金概念於一身

最近不少保險公司推出包含多種保險功能的保單,使得一張保單同時具有「壽險+醫療險」,或「壽險+養老險+年金險」等多種功能;但是消費者面對這些多功能保單,還是得看本身的需求,做出最佳選擇。

2011/10/05 出處:財訊雙週刊 第 382 期 作者:林文義

最近市面上出現多功能保單,主張用一張保單解決消費者多項需求,功能類似於萬靈丹,而單一保單主要是解決消費者的特定風險(例如,意外、醫療、退休),很類似特效藥,而在萬靈丹與特效藥之間,消費者要如何選擇?答案在於消費者最迫切的需求是什麼。

利率低、保費貴
賣保險要有Story


保險公司為何要設計出多功能保單呢?宏泰人壽商品部協理李怡輝指出,在目前低利率高保費的時代下,賣保險也必須設計出其他的附加價值,來吸引消費者;換句話說,賣保險要讓保單有Story,增加保單的競爭力,於是就出現了多功能保單。

最近市場上有不少這類保單,例如,南山人壽推出配合人生收支曲線的保單,把「增額壽險+養老險+年金險」的概念加進來,約定在消費者六十歲以前,保單屬於增額壽險,台幣的保單保額以每年一○%的單利遞增,到六十歲則每年固定還本保額的一○%給消費者。

南山人壽主管指出,這項保單的目的是希望在消費者年輕時,以壽險保額每年遞增的方式,加大保額,一旦發生事故時,可以保障家中的受益人,而到六十歲,若未發生事故,此時投保的消費者,已到退休年齡,須保障的反而是消費者的退休生活,因此,保單設計從六十歲起固定還本保額的一○%給消費者,做為退休之用。

至於宏泰人壽則是將壽險與醫療險的概念結合起來,把壽險提前給付時機與醫療險的給付條件結合起來。李怡輝指出,傳統壽險是在消費者發生事故時給付保險金,否則就必須事先訂定提前給付的條件,例如約定消費者發生重病,就可提前領取部分保險金,而宏泰人壽是直接將壽險提前給付的時機與醫療險結合。例如,年輕消費者投保一百萬元壽險,由於年輕時生重病機率不大,但又擔心年紀大的醫療支出過於龐大,消費者可與保險公司約定在五十歲後若住院時,則每住院一天,保險公司就開始將保額的千分之一,提前支付給消費者做為醫療費用,這樣就等於在五十歲以前,這張保單是壽險,發生事故保險金就可保障家人,可是到五十歲以後,這張壽險又變成具有醫療險的性質,消費者就不必再另外買一張醫療險,至於消費者在五十歲以前的醫療保障,就可以買較便宜的一年期短期醫療險,以此來彌補五十歲以前可能生重病的風險。

選擇多功能保單
消費者先檢視自身需求


但買一張多功能保單或買多張不同功能的保單,到底那一種比較好呢?具有精算師資格的永達保經公司董事長吳文永指出,沒有一張保單有辦法適合所有人,消費者要買什麼保單,還是要看本身的需求。(本文節錄自382期財訊雙週刊)
 

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