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高齡化社會 年金、看護及健康險當道 保障自己的老年生活 中年以後就要規畫

台灣的生育率已是世界最低,隨著人口逐漸老化,保險的概念與需求也跟著改變。因應高齡化社會的保險,主要有年金、長期看護險及健康險等,應該趁年輕時及早了解、做好規畫。

2011/06/15 出處:財訊雙週刊 第 374 期 作者:林文義

金管會打算推動高齡化社會保險,以保障國人年老生活,有趣的是,這項活動要宣導的對象不是老人而是年輕人,但年輕人對保險似乎不很熱中。

我國人口老化速度飛快,行政院研議建立老年經濟安全體系,除了強制的勞工保險、國民年金及勞工退休金外,商業保險也可彌補現有社會退休制度的不足。保險局長黃天牧在行政院的報告中指出,高齡化社會中,最主要的問題是醫藥費節節上升及退休需求增高(見附圖一),而可彌補老年經濟不足的商業保險,主要有年金險、健康保險、長期看護險等。

年輕人不喜歡買保險
年紀大會買不到保險


問題是,一般人若年老後,根本就買不到什麼保險,一方面因年老投保的保費太高,再者若須體檢也不易過關,這些保險必須在當事人還屬青壯年時就開始買。

既然年輕才是買保險的時機,年輕人要如何對保險做配置呢?保險發展中心處長袁曉芝指出,年輕人剛成家時,最重要的當然是先保障家人,此時以購買壽險為最優先;先建立基本保障,等到中年累積一些儲蓄後,再考慮購買年金險等。

宏泰人壽協理李怡輝也指出,青壯年是累積財富的時期,也最怕發生意外,此時,比較好的保險配置,是用定期壽險搭配日額型的醫療險,例如三十歲的人投保定期壽險二百萬元,再搭配日額給付一千元的醫療險來看,年繳保費約九千元,負擔並不重,卻已有最基本的保障,到中年再購買年金險,並強化健康險方面的保障。

年金險保費並不便宜
有租稅優惠較易推廣


但就算有點積蓄的中壯年人,想因應退休需求購買年金險,目前市場上的年金險賣相也不好,主要理由是沒有租稅優惠、利率太低且保費又相當貴。

李怡輝指出,年金險主要分為繳費的累積期及給付期,進入給付期後,保險公司就開始給付年金,直到當事人死亡為止,目前主要有三類年金險,分別是利變年金、傳統及變額年金。

多家保險業者指出,不少消費者把利變年金當成存款,與個人退休保障關係不大;而變額年金是一種投資型保單,所繳的保費主要是拿去投資金融商品,將來能領到多少年金,要看投資績效。

至於傳統年金,又分為即期年金與遞延年金,遞延年金因目前利率太低,推算出來的保費相當貴,並不容易推廣;即期年金則是當事人投保後,保險公司隔年就開始給付年金,例如消費者拿到一千萬元退休金,一次躉繳全部保費,向保險公司購買即期年金,保險公司隔年就開始給付年金,直到當事人死亡。

但若一般人退休後有一千萬元,放著慢慢用就好,買即期年金做什麼呢?袁曉芝指出,即期年金主要是將長壽風險轉嫁給保險公司,一千萬元的退休金,原先可能預期省吃儉用,可以再過二十年,但若二十年後人還活著、錢卻用完了怎麼辦?購買即期年金就可以讓保險公司持續支應退休生活。

但有人又怕退休後拿一大筆錢買了即期年金,如果才領個二年就不幸過世,那不是虧大了?袁曉芝指出,為了解除這項疑慮,消費者可以選擇有保證給付期的年金險,例如保險公司保證至少給付二十年,若當事人領了兩年就過世,則剩下十八年未領的年金,可以交由子女繼承。

長期看護險失能定義不明
長照制度確定後有助買氣


另外,要過好的老年生活,除了金錢支援外,還需要好的醫療照顧,這部分政府的長期照護體制才剛推動,而保險公司推出的長期看護險,目前約賣出三十二萬筆,數量並不多。對此,多位保險業者指出,可能要等到政府的制度建立、長期照護的定義較明確後,才能拉高長期看護險的買氣。

因為長期看護的給付條件,主要是當事人失能時,保險公司就開始給付看護保險金,但什麼叫「失能」,各保險公司的保單規範並不相同,例如有的保單直接引用醫院使用的「巴氏量表」做評估,也有的保單是用日常生活不能自理,做為失能的判定標準,市場上尚無統一標準。

保險業者指出,當初政府推行健保制度後,不少人才感受到健保支援的醫療有所不足,反而使商業的醫療保險更好賣,而長期看護險應該也有這方面的效應。待消費者感受到長照制度不足之處,保險業者就會設計更符合一般人需要的長期看護險,彌補制度的缺口,屆時長期看護險的需求就會提高。
 

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