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投資型保單入冷宮 保本保單又夯啦 零利率、金融風暴夾擊 保單保本最實在

在金融風暴與近乎零利率夾殺下,保險業正面臨最嚴峻的考驗,與此同時保險商品的結構也出現明顯變化,強調保本、回本的傳統型保單再度從冷灶取出成為保險商品主流。

2009/05/13 出處:財訊雙週刊 第 323 期 作者:林文義

日光下沒有新鮮事,景氣循環不止,終究會讓冷門變熱門,搶手的變棘手,保險商品最近正上映這齣戲碼。投資型保單與傳統型保單目前正處在一個轉捩點上,前幾年夯得不行的投資型保單,買氣在二○○八年首次出現負成長,相反的,傳統型保單則成為消費者購買的主力商品,詢問度與買氣大幅攀高,國內保險市場的商品樣貌刻正進行一場大變動。

 

保險公司與消費者同時都受到衝擊

在世界各國央行不斷以調降利率做為救經濟手段的背景下,全球主要國家逐步趨向零利率,低利率的環境同時衝擊了保險公司與消費者。保險公司在零利率環境下,最須面對的就是利差損問題,而對消費者而言,所要面臨的難題是利率愈低,理論上,保單就愈貴,消費者收入不增的前提下,要如何買,以及買什麼保險,就錙銖必較了。

保險公司所面臨的利差損問題,主要是過去在高利率時代賣出的保單,未來對保戶須承諾以較高利率支付保險給付,但利率趨勢持續往下時,保險公司取得保費的收益率,若無法應付當初的高利率承諾,則帳上會出現利差損。

加上去年以來,金融風暴肆虐,多家保險公司對外投資又出師不利,提列了一大票虧損,兩個因素加起來,使得國內不少保險公司面臨要增資與經營的壓力。

不過,金管會保險局長黃天牧指出,全球利率往零利率方向走,這是前所未見的現象,但國內有多家保險公司已於去年進行增資,這些資金在去年底已陸續到位,目前保險業的體質已經比外界預期要好。

至於利差損的問題,黃天牧表示,保險公司利差損的問題,不是短期就能解決,保險局已密切注意各保險公司的狀況,同時也要求保險公司不要為了衝業績,在低利率環境下,反而推出高預定利率的保單,如果有這種現象,保險局會要求保險公司必須提出說明,證明公司的獲利能力一定要能夠達到相當的利率水準才行。

投資型保單與傳統型保單豬羊變色

另外,在金融風暴與低利率的雙重影響下,消費者購買保單行為也出現重大改變,投資型保單的銷售首次出現負成長。這顯示出,金融風暴使得國內外金融市場出現崩盤式的下跌,消費者對投資型保單已趨於保守。

投資型保單由於具有彈性繳費、自行決定投資標的的靈活特性,從○二年在國內市場出現以來,除了第一年銷售量較少外,銷售成績一直勢如破竹,○四年的成長率更達到九三‧九%,而同年傳統型保單的銷售成長率竟只有○‧四%,可見其夯的程度。

在○七年中,投資型保單的銷售率仍有八一%的成長,而傳統型保單的成長率則為負四%,但○八年金融風暴出現,投資型保單須由消費者自負盈虧的特性,使整個市況大翻轉,以○八年一到十一月底為止的壽險保費收入與○七年全年的保費收入相比,投資型保單的保費銷售收入負成長三成,而傳統型保單的壽險保費收入則成長五三%。

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