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銀行高利存款四大玄機存款「搬家」前細思量

金融市場變數多,銀行高利活存秀色可餐,但玄機也特多。專家提醒:想歡喜賺利息,先衡量自己的財力,再撥撥算盤,最後再決定是否將存款「搬家」。

2008/11/28 出處:財訊雙週刊 第 310 期 作者:李雪雯

每年年關將屆的時候,各銀行對台幣的資金需求最迫切。急需大額存款的銀行,便推出超出一般市場利率甚高的存款利率,吸引大額存款戶「轉搬」資金進駐。
銀行紛紛推出高利存款吸引民眾,看似做賠本生意。但是,一位熟悉銀行資金調度作業的人士解釋,當銀行放款衝刺太多,就會需要龐大的存款資金。這也是當多數銀行還苦惱「錢太多」之下,仍有少數銀行會不定期推出高利存款活動「搶錢」的主要原因。
一位熟悉銀行運作的理財顧問就表示,銀行推出不搭配其他商品的高利活存,讓存款戶可以享有「想領就領彈性」,以及「定存一樣的高利率」特性的商品,就是看準許多人每月動用的活期存款金額不高,情況也不頻繁。

高利、彈性、陷阱

例如銀行吸收三百萬元的高利活存,但事實上,客戶真正會從帳戶中提取的金額,可能也不到五十萬元。也就是說,帳戶內剩下的二五○萬元,原本就是客戶長期不會使用到的「定期存款」。因此,銀行就算是以「高利活存」的名義,給客戶高於市場平均的利率,也不會吃虧。
再者,一旦客戶將資金從其他銀行轉過來,只要這筆錢能夠繼續留在銀行裡,沒有轉到其他銀行去,就有理專可以建議轉做其他投資工具或商品的發揮空間,對高利吸收存款的銀行來說,也能賺到一筆不少的手續費。
總的來說,銀行這一波波的高利存款優惠活動,有以下四大特色,都可能隱藏著不少的玄機及重點。專家建議民眾在存款前,應該要徹底了解優惠活動的內容及規則才是。
玄機一、活動期間短,適用利率有時間限制:一般來說,真正的高利優惠活動時間都非常短暫。有興趣的民眾必須手腳很快地「搬」存款之外,另一個值得民眾注意的重點就在於:真正利率較優惠的適用時間並不長,通常只有三個月,最多也不過是六個月而已。
由於優惠期間短,客戶所拿到的只是短天期(例如三個月或六個月)的高利息,而不是一整年的利息。由於這些高利存款的優惠期間短,民眾就算將存款從其他銀行搬過來,等到優惠利率適用期間一過,民眾如果不能馬上尋找到下一個高利定存,將資金繼續停泊在活存帳戶裡,也只能享有平日的活存利率而已。
就算存款戶在到期後,將原資金轉成半年的定期存款,整體下來的本利和,似乎也不如從年初開始,就老老實實地將錢存在一年期定存當中生利。不可否認,高利活存具有「存款期間可彈性提款」的優點。但是,有些銀行還是會有「每日最低平均帳戶餘額」的規定,多少會降低了客戶的高利優惠幅度。
除了短期的高利搶錢優惠外,其實也有銀行推出常態性的活動。不過,除非是新申請的大額存款或特殊案例,利率並不會比市場上來得高。客戶在申請前,應該弄清楚詳細內容才是。
玄機二、參加門檻限制多多:這方面的門檻限制除了「最低存款金額」外,也還有「最高存款金額」的規定。更重要的是,可以參加優惠存款活動的資金,大多數都必須是「新存入」的錢,而不是存款戶的舊有存款。以最近幾家推出高利存款的銀行為例,除了荷蘭銀行之外,其餘都限定帳戶內的金額,必須是新存入的資金。
玄機三、不完全是存款商品,有些則結合了結構債或保險商品,甚至還有根本不是存款的商品:如果銀行要求客戶搭配其他商品,這對沒有其他商品需求的客戶,可能會有重複購買的問題。此外,有些商品其實並不是純粹的定存或活存,而只是近來也常有存款戶,透過銀行理專購買了具有「高利存款概念」的商品,而非真正的存款,事後造成許多的糾紛。由於不同的商品,具有不同的風險,民眾在購買前,應該特別問清楚才是。
玄機四、存外幣必須注意匯兌風險:急需資金的銀行,並不一定是缺台幣資金,也可能是其他幣別。對此,外商銀行也提醒所有為高利所吸引的民眾,在面臨市場上許多高利率存款方案的同時,不妨留意一下,該高利率是否有隱含的匯兌風險,才不至於賺了利率、卻可能賠了匯率。
由於銀行間高利存款的玄機特多,因此,專家也不忘提醒民眾,想要歡喜賺利息的民眾,不但要先衡量自己的財力狀況,還要多撥撥算盤比較、比較一番,最後再決定是否要將原存款「搬家」。

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