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三招檢視你的保單投資二鐵律:看不懂不要買、分散風險

雖然美國Fed決定挹注八五○億美元到AIG集團後,美國金融情勢已經趨穩,AIG在台子公司南山人壽的通訊處經理劉邦寧說:「這幾天我都坐在辦公室內,一步也不敢走,準備隨時接客戶的電話」。

2008/11/28 出處:財訊雙週刊 第 319 期 作者:林文義

三招檢視保單 先估算成本再採取動作

南山人壽副總潘玲嬌指出,最近有不少保戶詢問保單問題,但公司也都勸保戶不要輕易解約,而且南山人壽每天都有四百億現金準備應付保戶各種需求,確保其權益。
劉邦寧指出,碰到這種事情,一般保戶會採取三個步驟來檢視手中的保單,分別是:解約、將保單價值質借出來、減額繳清等。其中解約是最激烈的做法,但付出的成本也最高,而且不一定划算。
金管會官員指出,每張保單的狀況與條件都不同,如果消費者單純以歷年繳納的保費與解約金比較,則繳納期間較長的保單,解約金有可能高於消費者繳納的保費,但問題是,解約後可能要以更高代價才能買到相同的保障。
劉邦寧舉出一個案例,有消費者投保的儲蓄險每年八萬元保費,繳了十九年,明年就期滿,由於保單的保額有增額的機制,到滿期時約可拿到二六○萬元,而現在就解約可拿到二二○萬元,兩者相差四十萬元,再扣掉不解約續繳一年的八萬元保費,兩者就差了三十二萬元,這是現在解約的機會成本,而且解約等於便宜了保險公司。

高預定利率保單 質借利率也愈高

消費者另一個想法,就是把保單的價值先向保險公司質借,先領一部分錢出來,再看看未來的情勢,但採取這個策略,要注意到質借的利率與保單的效力問題。
萬一遇到事故,理賠的金額會先減掉保戶質借的金額,例如,保額是五百萬元的保單,若保戶先質借出二百萬元,則一旦有事故發生,保險公司理賠金額就是三百萬元。
至於減額繳清的做法則類似一種停損的概念,就是不想再繳保費,而把目前的保單價值,轉投保額較低但種類可能相同的保險。
另外,這次美國雷曼兄弟破產,金管會統計國內金融業的災情約八百億元,金融機構持有四百億元,另外共五萬名投資者也買了四百億元。其中,銀行投資雷曼兄弟連動債的金額較少,但賣了一大票雷曼兄弟連動債給投資人;保險業則相反,保險業賣的投資型保單沒有連結到雷曼兄弟連動債,反而是有部分保險公司買了一些雷曼兄弟連動債。
銀行局已要求各銀行須主動與購買雷曼兄弟連動債的投資人聯繫,由銀行集體替全台灣的投資人向美國雷曼兄弟進行求償的法律行動。
另外,分散投資風險的概念也很重要,投資專家指出,不只投資要分散風險,連買保險也要有分散風險的概念,主要的保險不一定要集中只跟一家保險公司買,也可分散向不同的保險公司買,畢竟誰也沒想到連美國的AIG這次竟也會出現財務周轉的問題。

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