四大理財錦囊 讓你一生富足
有紀律、抓波段、要長投、要理債

台股高手杜金龍、總經專家楊家彥,以及財金學者周行一從專業角度分享投資理財錦囊,在新春伊始,與讀者共勉,相信只要謹守四大原則,便有機會長保一生富足。

2014/01/29 出處:財訊雙週刊 第 443 期 作者:洪綾襄

其實,富足一生的想望,並不難達成;即使對上班族而言,只要謹記住幾個簡單的原則,並切實踐履,都能一圓人生財富的基本需求。

《財訊》為此走訪政大財管系教授周行一、股市專家凱基投顧董事長杜金龍,總經專家鴻海智庫執行長楊家彥等三人,從專業角度分享富足一生的投資理財錦囊,相信只要謹守下列四大原則,即能長保一生富足。

收支要平衡
嚴守理財紀律

理財,一言以蔽之,就是「量入為出」。為了避免入不敷出,有些人用記帳管控支出,但若無法養成記帳習慣,可以效法瑤瑤,從16歲開始,薪水一入帳就分到生活費、預備金、保費、強迫儲蓄等四個錢包裡,非不得已絕不動用儲蓄的部分,不到5年,就存了40萬元讓媽媽開早餐店。

不過,若每個月收入僅22K,再怎麼精打細算也無法創造出能確保富足一生的財富。「光靠理財,不可能會發財!」周行一一語道破,他認為,發財靠的是專注與努力,上班族就是認真工作,投資者也要不時鍛鍊本業技能。他提醒好高鶩遠的年輕人,不管投資還是專業都要專注。「一邊當護士,一邊在照顧病人的閒暇之餘下個單,有可能發財嗎?」

財富機會在波段
抓住暴升行情

想發財、創造財富,機會往往就在波段行情中。

以股市來看,凱基投顧董事長杜金龍指出,股市中型回檔通常以10年線為基準,近期的十年線是6,609點,漲高即為賣點、跌破即為買點;而大波段底部則以30年線為主,他估算目前約在5,600多點。

他以二十一世紀以來的兩次重大崩盤為例,估算出台股平均約89個月(7.42年)就會崩盤一次,但隨後都會創造50%以上的漲幅。如全球金融海嘯衝擊,台股狂跌,到○八年11月破底到3,955點之後才開始反彈,漲到一一年的9,111點,15個月漲了約130%。

杜金龍估算,金融海嘯到現在約63個月,今年5月可望創下此波段的高點,走到一五年2月後,才會正式結束這一個波段,因此他對今年的台股一樣審慎樂觀以對。下一個十年中型波段估計要到一六年1月開始,其實也吻合葉倫期待在一六年QE(貨幣量化寬鬆)完全退場的預期,屆時全球經濟可望實質復甦。

房地產也有波段行情,約七至八年走一次循環。從買賣移轉件數來看,九二年曾因兩岸政情動盪一度跌至31.27萬件,後因木柵線通車、直選總統等政經事件讓九六年創下50.87萬件的波段新高。○三年SARS疫情後,又因捷運、高鐵、雪隧通車、贈與稅調降、熱錢湧進等多種因素,使得移轉件數逐年增加,需求創造價格,房地產已連二十季成為民眾心目中的避險保值首選。

然而,今年以來民眾消費信心不足、有選舉變數、政府又有打房的壓力,因此業界咸信房價漲幅有限,價格約在正負五%之間調控。

鴻海智庫執行長楊家彥指出,台灣房地產市場將走向M型化。「平價餘屋超過150萬戶的庫存,因此除了特定區域與市場,波動不會太大。」他認為大台北平價住宅已連漲五年,價格來到高原期,要漲不易,但要大跌也很難;新北市等漲幅超過30%較有回檔空間,但商辦和豪宅市場的大趨勢還是往上。

長期投資
存股複利驚人

常有人說,90%的人投資股票賠錢,只有10%的人有賺到,「這句話是錯的!」杜金龍直言,每年上市櫃公司都配發了6,600多億到9,000多億元的配息,講這句話的人只看指數變動,卻未加上配股、配息的收益。他認為,不是90%投資人會賠錢,而是90%做短期的投資人會賠錢,因為變數太多,而長期持有的投資人,原則上都會賺錢。

因此,就算波段尚未到來,市面上還是有許多商品可以賺到市場平均報酬之上,以台灣五十為例,○三年掛牌以來雖然一度從最高61元跌至33元,但是年化報酬率仍超過10%,打敗許多主動式基金。

周行一計算,某甲若24歲進入職場工作,從工作的第一年便花5萬多元買一張台灣五十,由於配股息會課稅,還不如將現金配息繼續投資,等他工作到65歲退休的那一天,就會有628萬元等著某甲領,而一個國立大學教授的退休俸也不過400多萬元。「某甲26歲升職加薪了,再投資5萬元買一張,四十年後又有600萬等著你,多存幾筆,退休時身家累積上億元不是問題。」

聰明理債
減債以持盈保泰

理財之外,還要理債。周行一坦言,一個負債的人,不可能再用投資解決債務,應該要專注在本業上、盡力降低負擔。

其中,不管用投資還是理財,第一桶金都是最重要的起步,但時下年輕人物質要求高,往往習於負債消費。周行一笑說,連他自己也得勸兒子不要亂花錢、動不動就換新車。

謹守專家建議的四個錦囊,也能以有限收入,創造人生的無限富足。

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