跨世代理財行為大調查財信數位_生技論壇

鄭麗雪記帳十五年 四十八歲勇敢退休

兩年前,四十八歲的鄭麗雪選擇提前退休,在這物價高漲、薪資凍漲的不安年代,她怎會有如此把握,毅然決然地去追尋第二人生?她的祕密武器竟只是一張薄如蟬翼、A4大小的退休收支試算表。

2013/08/14 出處:財訊雙週刊 第 431 期 作者:廖君雅

2008年九月十五日,雷曼兄弟宣告破產,金融海嘯的巨浪一夕間席捲全球,打亂了許多人的退休計畫,但今年五十歲的鄭麗雪卻是例外,她靠的是有紀律的記帳與預算能力,替未來規畫出一幅樂活藍圖。

半輩子都在同一家公司任職的她,一直計畫年資屆滿二十五年就退休,然而金融海嘯餘波動盪,鄭麗雪所投資的股票、基金部位,在O八至O九年,虧損超過50%,同事曾建議,「別那麼早退休,再多做幾年」,然而時間一到,鄭麗雪仍提出退休申請,那年,她才四十八歲。

當時,她退休的動機很單純,一方面是她已經工作二十五年,累積了一筆退休金;另一方面,更想在人生下半場,做個和從前截然不同的自己。「我年輕時候的夢想就是學英文」年輕便投入職場,每日孜孜矻矻的鄭麗雪,因為工作壓力大,多年來總是擠不出多餘的時間去完成夢想;一退休,就以最快速度飛去西雅圖讀語言學校,借宿在朋友的父母家,展開四個學季(quarter)的學生生活。回國後,鄭麗雪變得更有活力、更有自信,她曾和好友相約在異國自助旅行,那段開心的回憶,並沒有隨著時間消逝而凍結,反而鼓勵她更有勇氣去追求快樂的退休生活。

「我一直都有記帳習慣,」鄭麗雪從十五年前開始記帳,但以金融海嘯做為分界點,為了應對突如其來的資產波動,她的應對方式是:不再記沒有意義的流水帳,而是以退休為目標的收支管理表,也就是說,她把原本建立的「記帳」再升級,作為退休計畫風險控管的第一道關卡,而多年的「習慣」,也在短期內轉變為「紀律」。

第一階段:五十至六十六歲

沒有年金,仰賴利息與股利

鄭麗雪參考自己多年來的日常開銷收支紀錄,制定財務上的退休計畫,舉例來說,她把固定家用支出如電話費、水電網路費及房屋、地價稅,甚至健保費都列在清單中,再依照繳費頻率、繳費方式(信用卡或現金)以及平均金額清楚列出,算出她每月的固定支出,平均是八千八百元。

第二步,她將五十歲後的財務人生,簡單劃分為兩階段,再分別制定預算。

第一階段為五十到六十六歲,她稱為「中老期」,為期十七年。鄭麗雪表示,由於這階段她還沒滿六十五歲,不能領勞保年金,因此主要收入來源倚賴「公司退休帳戶的利息」和「股利收入」的挹注,這部分每年估計進帳約三十六萬元;支出方面,她搬回雲林老家和父母同住,節省伙食費和交通費,除了每月八千八百元的固定支出,一年一○.五六萬元,她還編列了每年二十萬元的旅遊及學習費、每月兩萬四千元的零用金,一年零用金總額二八.八萬元,以及每年三萬元的治裝及保養預算,這些費用一共加起來共六二.三六萬元,再加上其他雜費,估計這個階段年平均花費為七十五萬元新台幣,而她此階段主要的股利及利息收入只有三十六萬元,支出大於收入,她必須「吃老本」,每年從自己的帳戶拿出三十九萬元「倒貼」養自己。

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