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50歲終極精算 打贏人生下半場 你一定要懂的年金、保險、財稅

40歲之後,就該學著知天命。對現代人來說,四、五十歲並不算老,頂多只能算初老。但這也是檢視並調整自己未來財務規畫的最後機會。如果學會精算自己人生下半場的理財課題,並修補人生上半場的一些失誤,在人類壽命愈來愈長的現在,你才能真正享有安穩閒適的美麗黃昏歲月。

2013/08/14 出處:財訊雙週刊 第 431 期 作者:林文義、廖君雅、洪綾襄

人生逼近五十歲時,孩子還在念小學,怎麼辦?這個年紀還要再買保險嗎?自己的退休金夠用嗎?萬一被安置在安養院,家人還會理我嗎?財產移轉給子女後,會被棄養嗎?

 

很多問題,是人到四、五十歲之後,才會開始思考面對的問題。

 

其實,這個階段也是人生最精華的黃金歲月。對現代人而言,四十多歲,頂多只能稱之為「初老」,但也就在這個時候,你會突然驚覺,「咦!怎麼報紙愈看愈模糊了?」

 

政大風管及保險系助理教授彭金隆,帶點無奈的語氣說,「我就是有一天在看朋友遞來的名片覺得模糊的時候,才發現自己有老花了,那時就會開始想一些年老後的事情!」

 

風華正盛的名主持人夏韻芬也說,她就是在發現自己有老花眼,驚覺自己的身體機能開始退化了,才開始買年金險,「當我發現自己看東西要愈來愈遠才看得清楚時,我就很焦慮,那時起我就會想一些未來退休的事」,而通常一般人出現老花眼的階段,大概就在四十多歲之後。

 

五十多歲是從事未來安養及財務與稅務安排的最後機會,雖然正值盛年,但也開始步入銀髮時期,這時職場多處高峰,收入也比之前高得多,如果能詳加精算老之將至,不但確保未來長遠退休生活安穩,也有機會修補過往不當的理財漏洞。如果等到年紀更大才想安排未來,恐怕會面臨力不從心的困境。

 

踏入中年,在調整心態、準備好面對「晚美人生」的同時,你有想過,自己會活多久嗎?很多人以平均壽命做規畫,卻沒有料到自己活得比自己準備的久,老年之後肯定面臨錢不夠用的困境。

 

據內政部統計,2012年國人平均壽命為七九.四五歲,而男性為76.16歲,女性為83.03歲,比前一年各增加0.4歲和0.2歲。人口老化警鐘正在作響,光是在一一年,台灣65歲以上的老年人口便有253萬人,其中80歲以上的「高高齡人口」,占比超過四分之一;而75歲到80歲的人口也接近四分之一,人口老化速度只會愈來愈快。

 

那會有多嚴重呢?請想像以下場景,十年後走在街上,至少每五個人就有一個是銀髮族,公車、捷運上的博愛座非得增加好幾倍,而醫院、診所每天更是還沒到門診時間便大排長龍……。

 

顧老年 精算財務是首務

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