動盪年代 存好人生「最後一桶金」

人生的第一桶金可以充滿精采刺激的故事,但大家都希望最後一桶金安全至上。台灣人對於退休理財並不陌生,然而,2008年以來的金融風暴、大債時代,即將顛覆許多人的退休計畫。面對變局,你該如何及早調整因應?

2012/07/17 出處:財訊雙週刊 第 394 期 作者:郭庭昱

退休理財,對於台灣的中產階級並不陌生,如果沒有軍公教身分、沒有咬到一八%優惠存款利率的金湯匙、沒有買到早年高利率的退休保險產品,多數民眾都已經認知退休金不足的事實。

 

然而,計畫永遠趕不上變化,過去談退休,只要考慮自身及國內的經濟狀況;現在,全球經濟緊密互動,國際經濟的變化將是影響退休金的重要因素,多數人忽略了「蝴蝶效應」對退休計畫的衝擊。

 

「蝴蝶效應」原指在一個系統中,微小的變化帶動整個系統長期、巨大的連鎖反應,原本用於氣象預測,但亦適用於解釋國際局勢衝擊金融市場,股票、債券、商品的價格波動,金融資產價格的變化,進而影響了每個人的退休計畫。

 

兩大挑戰

改變退休大環境

 

例如希臘人口不到一千一百萬人,二○一○年中傳出債務危機,其後風波不斷,更引發了去年八月的全球股災,股票價格下跌,令許多人的退休金縮水。希臘雖然只是一個很小的經濟體,但好比拍動翅膀的蝴蝶,也像是一面照妖鏡,反射出全世界退休人士不願意、卻必須面對的真相。在新的全球金融連動局勢下,首先必須認知退休理財大環境的兩個重要挑戰。

 

挑戰一

 

全球去槓桿導致經濟緊縮。全球「大債時代」來臨,這是金融債務問題,而非經濟景氣循環問題;前者是長期抗戰、事涉經濟結構的調整,後者僅須數年調整供需結構即可。為因應歐美債務問題,全球經濟結構的調整方向,到底該如歐洲國家般削減政府支出,造成經濟衰退,進而衝擊台灣的出口產業,還是如諾貝爾經濟學獎得主克魯曼所言,應該加大刺激方案,避免陷入通貨緊縮,待經濟好轉後以盈餘(稅收增加)來償債,兩條路線會產生截然不同的後果。

 

台灣是出口導向的經濟體,受到國際經濟波動的影響大,如果歐美政府趨向緊縮,必定對中國、台灣出口不利;而過去二十年是台灣製造業大舉赴中國投資的黃金期,面對中國工資上揚,企業必須轉型,當然也影響了退休者的職場生涯。

 

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