退休?錢要夠用! 最重要的一桶金!82%民眾:退休金不夠7成生活所需

號稱最富裕的美國,有46%的老人,晚年生活淪落在貧窮線以下;債務纏身的希臘政府,數月前宣布了減薪、減退休金的緊縮政策。你以為,這種衰事不會發生在台灣,不會發生在自己身上?其實,目前台灣30到50歲的世代,最可能成為退休基金財政危機下的第一批倒楣鬼。

2012/03/14 出處:財訊雙週刊 第 394 期 作者:田習如

《財訊》民調顯示,82%的台灣民眾認為,將來領到的退休金,只能支應不到七成的生活需要;甚至還有61%認為將來領不到足額退休金!還有,別忘了金融風暴帶來的理財環境大動盪,讓錢滾錢的投資計畫蒙上陰影;何況景氣陷入長期低迷,讓人對薪資成長不敢期待,工作穩定已是萬幸。再加上,高齡少子化的台灣社會趨勢,需要社會福利照顧的人變多,能夠創造經濟成長的人變少。所有的不利因素,如今同時向我們這一代襲來。退休人生最重要的是安心,你該怎麼準備,才能夠及早安心?

如果到了人生的最後一年時,發現自己身家財產總共只有三十萬元,你會以為這是「一路花到掛」,算得剛剛好的完美人生嗎?美國國家經濟統計局最近研究美國老人的晚年財務,發現四六%的人,在生前最後一年的總資產不到一萬美元(亦即二○○八年美國的貧窮線門檻,約三十萬元台幣)。這群人的共同點,是又老、又窮、又病,因為自己無法累積足夠的退休老本,只能靠社會福利提供最低標準的生活。

「人生的勝敗原來是從老了以後才開始,」四十歲的粉領上班族龐小姐幾年前開始有此感慨。擁有高學歷的她,選擇了符合興趣、有理想性、薪水也不差的工作,但直到漸入中年,看著任職公教的朋友買車、出遊、小孩額外教育花費都不會手軟,因為無須為退休金傷神,她才體會到自己的工作雖然有樂趣,對未來卻沒保障。同樣是雙薪夫妻,她和先生只好省吃儉用,希望能買第二間房子,將來用收租補充勞工退休金的不足。

退休前二十年開始有所警覺,有人覺得未免擔心得太早,在專家眼中卻是「再晚就來不及準備了」!《財訊》雙週刊的退休大調查發現,八二%的民眾認為,將來領到的退休金只能支應七成以下的退休生活,四四%的民眾更認為只能滿足不到一半的需求,特別是三十到四十九歲的世代對此最悲觀;而去年美國蓋洛普公司針對美國人財務憂慮程度的調查也顯示,擔心退休金不夠的比率創下歷年新高(六六%),其中三十到四十九歲的美國人更有高達七七%最為憂慮退休生活陷入貧窮。

正當壯年、最有生產力、收入也理應進入高峰期的這個世代,內心卻對二三十年後的生活有著最深層的憂慮。他們是不是杞人憂天?

錢不夠用之一:
政府基金收支失衡,退休金恐七折八扣


以現年四十歲的民營企業上班族為例,假設二十年後退休,若目前月薪是五萬元,每年薪資成長二%,退休後每月可以領到的政策性退休金(勞保加勞退新制)約二‧九萬元;若月薪八萬元,月領退休金也不過略增為三‧三萬元(詳細計算方式詳附表)。

三萬元上下,在一些人的想像中,也許生活簡單就足夠用;在學者的研究中,套用所得替代率(退休金相對於退休前收入的比率)的公式計算,台灣的制度似乎相較於國外也並不差,「但我們真正要擔心的是,這個制度如何維持下去,」台大財金系教授邱顯比指出,「從希臘的例子來看,政府答應的退休金也會改變的。」

國債危機纏身的希臘政府,不久前大砍公務員薪資和退休金。台灣的公教退撫基金和勞保、勞退基金,也已經全都入不敷出。前衛生署長葉金川日前便投書報紙,直指十三年後台灣的退休制度就撐不下去(屆時台灣老年人口將超過二○%),「希臘的問題將在台灣上演」。《財訊》民調也顯示,有一半的民眾認為,自己退休時政府財政會像希臘一樣破產。

邱顯比認為,延後可請領退休金的年齡是必然走向,但恐怕仍不足以解決退休基金的財務危機;而以台灣目前國情,無論減少退休金的給付,或增加退休基金的勞雇雙方提撥率,都不大可能被民意接受。

然而,從財務面看,退休基金收支不平衡的問題遲早爆開,勢必需要解決。誰將是那個倒楣的、退休金被迫縮水的人?「目前三十到五十歲的世代,未來最可能受到衝擊,」邱顯比說。他建議,把政策上的退休金先打個七、八折,再來估算自己需準備的投資、儲蓄,才比較妥當。(本文節錄自394期財訊雙週刊)

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