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愈活愈長壽 怎麼保最受用?

台灣已晉升為全球人口老化速度最快的前段班,經建會推估,到二○三一年,平均每一八.五人,就有一人需要長期照護,因所需費用高昂,有愈來愈多人考慮買張長期看護險,把風險轉嫁給保險公司。

2013/01/24 出處:財訊雙週刊 第 414 期 作者:廖君雅
四十多歲的阿蘭,每天都感到身心俱疲,七十多歲的公公數月前突然中風臥床,原本她和老公商量好由兩人輪流照顧,省下聘請看護的費用,但是幾個月下來,除了自己的體力逐漸吃不消,家裡多出的龐大開銷也愈來愈難支應,她很焦慮該怎麼應付這突如其來的經濟負擔?
 
台灣老年人口急速成長,因此除了政府實施的健保和老人年金,大多數的人也會未雨綢繆,另購醫療險和年金險來補足保障。然而若因疾病或突發意外而需要長期看護的時候,通常只有購買長期看護險的保戶,才能申請理賠。
 
長期看護險指的是,當被保險人在保險期間內,一旦遭遇需要長期看護(長看)的情形,只要符合保險公司理賠條件,並在三十至九十天不等的免責期內,持續符合「長看狀態」,保險公司就會按期支付保險金,用來補貼生活費或是聘請看護的費用。
 
終身給付保費高
結合壽險看護險 雙重保障
 
導致長期看護的原因很多,大致分為兩大類:第一種是無法自理日常生活起居,有六成是疾病引起,例如心血管疾病、腦中風、癌症、糖尿病等疾病,其餘約四成則是突發意外造成殘廢或失能;第二種稱為「器質性癡呆」,也就是意識清醒,但失去思考理解、推理判斷和記憶能力,需要他人的看護照顧,例如失智症。
 
根據保險事業發展中心統計,二○一一年投保長期看護險的人數有六萬多人,比一○年的投保人數增加了五成,分析其熱銷原因,除了政府鼓勵、業者力推,民眾也開始意識到自己的需求,因此若是經濟狀況許可,或者有家族病史的民眾,應趁早了解是否有投保需要,把風險轉嫁給保險公司。
 
目前市面上只有八家壽險公司提供長看險的商品,包括:國泰人壽、新光人壽、台灣人壽、保誠人壽、中國人壽、三商美邦人壽、富邦人壽和國華人壽,由於長看險是健康險的一種,又結合了按期給付的機制,業者透露,在理賠實務上,幾乎只要一確定長看狀態,就「大致上會一直領到不能領為止」,因此低利率環境加上終身給付的機制,保費就較貴,而這也讓長看險長期以來總是叫好不叫座。
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