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三招買投資型保單 上班族退休免驚

薪資倒退嚕,勞退基金又可能領不到,上班族想要安穩地存夠退休金,好像愈來愈難。其實若懂得善用投資型保單可以自選標的、繳費有彈性等優點,就算現階段預算有限,一樣能順利存足退休所需的資金。

2012/12/24 出處:財訊雙週刊 第 414 期 作者:廖君雅

對許多人來說,存退休金就像人生的一場馬拉松,隨時都可以起跑,但要跑到終點,往往動輒數年到數十年。若是你還年輕,或者現階段預算有限,透過投資型保單來長期助跑,將是一個不錯的選擇。

 

根據勞委會最新發表的精算報告,勞保基金潛藏債務達六千億元,加上人口老化超乎預期,最快在十五年後,勞保基金就會面臨破產危機。而收入不高的小資或年輕族群更是首當其衝,光靠社會保險的老年給付,未來要達到經濟合作發展組織(OECD)建議的七○%退休所得替代率,難度似乎愈來愈高,大部分人還得要靠自己來儲備退休所需的資金。

 

目前市面上的投資型保單琳琅滿目,共通的優點是投資標的選擇多元,從數十到數百檔不等,甚至還可投資由保險公司所組成的一籃子基金;與一般基金比較,進場門檻只要一千元起跳,相對適合每月收入不高的小資上班族或社會新鮮人,在壽險保障方面,也比傳統壽險的保費便宜。

 

安聯人壽訓練培育部襄理蕭亮生指出,以二十多歲的年輕男性為例,若購買傳統保單,一百萬元的保額年繳保費約三萬元;換成投資型保單,相同保障條件,平均一個月只要扣款兩千元,年繳約兩萬四千元,光保費就差了兩成。因此,有許多投資風險承受度較高、預算較少的年輕族群,會選擇投資型保單作為人生中的第一張保單。

 

政治大學商學院副院長兼中華民國退休基金協會理事長王儷玲便常向人推薦投資型保單,作為退休規畫的一環,但她提醒,如果是以存退休金為目標,已經擁有壽險保障的人,要思考是否有必要再為此多買一張投資型的壽險保單;王儷玲建議,不妨考慮結合基金投資和年金功能的「變額年金險」,作為強化財富累積的幫手,「唯一要考驗的就是耐性,至少要維持二十至三十年的投資紀律,才是最適當的區間」。

 

王儷玲指出,很多人在投資股票或基金時有個迷思,那就是「很怕賠錢」,因此往往在股市指數上漲一陣子,才開始進場;或者看到股市跌跌不休,就急著要停損,這樣一來很容易「買在高點、賣在低點」,不容易賺到高報酬率。依照歷史經驗,長期投資優於短期投資,特別是定期定額投資的效益最佳,既可分散風險,也能攤平高低不均的投資成本,獲得穩定的投資報酬率。

 

理財專家也提醒,任何理財規畫都必須根據需求,設定目標金額及年限,多數人規畫「退休金」的重點,都放在所得替代率的七成左右,然而每個人對退休生活樣態的期待各有差異,因此,你必須先估算出自己應該準備的退休金額,並計算出不足的資金缺口,最後再決定要透過哪些理財工具及資金分配的比重。(本文節錄自414期財訊雙週刊)

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